Los préstamos estudiantiles pueden ayudar a tu hijo a pagar la universidad. Pero no todos son iguales. Es importante analizar tus opciones por un tiempo antes de tomar una decisión.

Existen dos tipos de préstamos estudiantiles: los préstamos federales y los préstamos privados (enlace en inglés). Los préstamos federales son financiados por el gobierno federal y vienen en diferentes clases. Los préstamos privados pueden ser financiados por bancos, cooperativas de crédito, universidades o inclusive organizaciones estatales.

Los préstamos privados pueden ser tentadores, pero los expertos dicen que los préstamos federales son la mejor opción.

“Los estudiantes deberían usar los préstamos estudiantiles federales como su primera opción para pagar la universidad”, dice Diane Cheng, directora de investigación adjunta de The Institute for College Access and Success (TICAS) [enlace en inglés], una organización sin fines de lucro que se dedica a hacer la educación más accesible para todos los estudiantes. “Los préstamos privados deberían ser su último recurso”.

Estas son las razones:

  1. Los préstamos federales cobran tasas de interés fijas que son relativamente bajas, mientras que muchos préstamos privados cobran tasas variables. Estas tasas variables, dice Cheng, “suelen ser más altas para los que menos pueden pagarlas”.
  2. Los préstamos estudiantiles federales tienen protecciones incorporadas; los préstamos privados, no. Si en algún momento tu hijo tiene problemas para pagar sus préstamos estudiantiles, los préstamos federales ofrecen opciones por morosidad y para aplazamiento de pago, además de planes de pago basados en los ingresos, lo que significa que los pagos para el préstamo son un porcentaje del ingreso de tu hijo en lugar de un alto e inflexible monto mensual. “Los estudiantes pueden estar respaldados con estas protecciones si tienen préstamos federales”, dice Cheng. “Pero si tienen préstamos privados, están a la merced de su prestamista y los términos y condiciones de esos préstamos en particular”.
  3. Los préstamos estudiantiles federales están asociados con el programa Public Service Loan Forgiveness (enlace en inglés). En ciertas circunstancias (como que tu hijo llegue a trabajar para ciertas entidades gubernamentales o para una organización sin fines de lucro), puede ser elegible para que se elimine una parte o toda su deuda.
  4. Los préstamos estudiantiles federales son liquidados si el prestatario muere. En el improbable y trágico caso de que un estudiante muera antes de terminar de pagar sus préstamos estudiantiles (enlace en inglés), se liquida el restante adeudado del préstamo federal. Sin embargo, los prestamistas privados pueden ir tras los padres o abuelos, o cualquiera que sea cofirmante de los préstamos. En un caso, una pareja de California (cuya hija murió repentinamente de una enfermedad hepática) se vio forzada a pagar los $200.000 adeudados del préstamo estudiantil de su hija, una estudiante de enfermería que siempre hacía sus pagos a tiempo.

Comparación de los términos de los préstamos estudiantiles federales y privados

A continuación, describimos algunas líneas generales que resaltan las diferencias entre préstamos estudiantiles federales y privados, de acuerdo con el Departamento de Educación de los Estados Unidos. (enlace en inglés). Por supuesto, tu préstamo individual puede ofrecer términos ligeramente diferentes, así que siempre debes leer las letras pequeñas.

Tasa de interés promedio

Federales: En 2017, las tasas oscilaban entre 4.45 y 7 por ciento.
Privados: En 2017, la tasa variable promedio era de 7.81 por ciento y la tasa fija de 9.66; pero en 2016, las tasas podían llegar hasta 14.2 por ciento (enlace en inglés).

¿Tasas de interés fijas o variables?

Federales: Fijas
Privados: Fijas o variables

¿Requiere un cofirmante?

Federales: En la mayoría de los casos, no
Privados: Con frecuencia, se necesita cofirmante

¿Tarifas de pago?

Federales: No hay multas por pagar tu préstamo con antelación.
Privados: En algunos casos, hay una multa por pagar tu préstamo con antelación.

¿Se puede aplazar el pago?

Federales: Sí. No tienes que empezar a pagar hasta terminar la universidad.
Privados: No.

¿Elegible para Public Service Loan Forgiveness?

Federales: Sí
Privados: No

¿Elegible para planes de pago basados en los ingresos?

Federales: Sí
Privados: No

¿Elegible para consolidación de préstamo luego de la graduación?

Federales: Sí
Privados: No

Los diferentes tipos de préstamos federales

Los préstamos Stafford son la clase más común de préstamos estudiantiles federales directos. Vienen con tasas fijas de interés de alrededor del 4 por ciento; los estudiantes no tienen que pagarlos mientras están en la universidad y poseen opciones de pago flexibles. Estos préstamos pueden ser subsidiados o no subsidiados. En general, los préstamos subsidiados tienen tasas de interés más bajas y están limitados a los estudiantes que demuestren la necesidad financiera. Además, el gobierno paga los intereses de los préstamos subsidiados mientras el prestatario sigue en la universidad o aplaza el pago. Los préstamos no subsidiados tienen mayor disponibilidad, pero el prestatario debe pagar todos los intereses del préstamo desde el momento de la entrega y la tasa de interés suele ser un poco más alta.

Los préstamos PLUS (enlace en inglés) son préstamos federales directos para estudiantes de posgrado o padres de estudiantes de pregrado dependientes. El prestatario debe calificar para la ayuda financiera y tener un historial de crédito decente para ser elegible. Las tasas de interés se encuentran fijadas actualmente en un 7 por ciento. Es posible recibir un préstamo total por el costo de la matrícula menos cualquier otra ayuda financiera recibida.

Debes completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) [enlace en inglés] para calificar para los préstamos estudiantiles federales.

Opta primero por los préstamos federales, si están disponibles

Cheng recomienda que los estudiantes pidan la cantidad máxima de los préstamos estudiantiles para los que califican cuando reciban la carta de concesión de su universidad antes de considerar otros tipos de deuda. “Muchos estudiantes solicitan préstamos privados antes de usar todas sus opciones de los préstamos federales”, dice. “Cuando revisamos los datos nacionales más recientes, casi la mitad de los estudiantes de pregrado que habían solicitado préstamos privados no habían tomado ventaja de sus préstamos federales primero”, dice Cheng.

Translated by: SpanishWithStyle.com

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